اسواق العربEconomy

الائتمان والفوائد في النظام المصرفي
انشر عبر الفيسبوك طباعة ارسل لصديق

تحليل خاص: الائتمان والفوائد في النظام المصرفي خلال فترة أزمة الكورونا


جاء في بيان صادر عن بنك غسرائيلي ما يلي:"فيما يلي بعض النقاط الرئيسية المتعلقة بمعدلات الائتمان والفائدة في النظام المصرفي خلال الأسابيع الأخيرة، والتي تظهر من بيانات جمعتها الرقابة على البنوك:

التغير في حجم الائتمان

§ منذ بدء الأزمة في شهر آذار، قدم النظام المصرفي ائتماناً صافياً بحجم 24 مليار شيكل، وتعتبر هذه نسبة شهرية كبيرة تبلغ 2.3% (28% كنسبة سنوية)، مقارنة بمتوسط ائتمان شهري بلغ 2 مليار شيكل فقط خلال شهري كانون الثاني وشباط من عام 2020. وظهرت هذه الزيادة لدى جميع البنوك الخمسة الكبرى في النظام المصرفي.

§ كانت معظم الزيادة في الائتمان للمقترضين التجاريين وأصحاب المصالح وبلغت 21 مليار شيكل (زيادة شهرية بنسبة 5.6%، وهو ما يعني زيادة سنوية بنسبة 67%). تم تقديم 30% تقريباً من الائتمان الجديد للزبائن التجاريين وأصحاب الأعمال بعد تجاوزهم الإطار الائتماني الذي تم تخصيصه لهذه الشركات قبل بدء الأزمة. وظهر هذا النمو السريع في معطيات جميع البنوك الخمسة الكبرى في النظام المصرفي.

§ في مجال الرهن العقاري، طرأ ارتفاع بحجم 5 مليارات شيكل تقريباً (بعد السداد)، حيث بلغ مجموع الرهون العقارية الممنوحة في شهر آذار نحو 9 مليار شيكل (وهي أعلى نسبة تم تسجيلها في العقود الأخيرة). يشمل هذا أيضًا الائتمان الاستهلاكي لجميع الأغراض والذي تم منحه برهن العقارات، وجاءت هذه الزيادة نتيجة للتسهيلات التي منحتها الرقابة على البنوك ضمن توجيهاتها المتعلقة بفترة الأزمة.

§ انخفض الائتمان الاستهلاكي بحجم مليار شيكل تقريباً (وهو انخفاض شهري بنسبة 0.7%، أو انخفاض بنسبة 8% سنويًا). لم يظهر انخفاض الائتمان الاستهلاكي لدى جميع البنوك، إذ سجلت بعضها زيادة في الائتمان الاستهلاكي. يرجع جزء كبير من هذا الانخفاض إلى تسديد الائتمانات التي مُنحت سابقًا، في الوقت الذي ارتفع فيه حجم الائتمان للقطاع الاستهلاكي لدى بعض البنوك بنسبة كبيرة.

§ انخفض الائتمان المخصص للمصالح التجارية الصغيرة بنحو 900 مليون شيكل (انخفاض شهري بنسبة 0.8%، أي انخفاض سنوي بنسبة 10%). يجدر بالذكر أن وزارة المالية قد أنشأت الصندوق الحكومي الأخير للمصالح التجارية في 31 آذار، لذلك فمن المتوقع أن لا يظهر تأثيره قبل عدة أسابيع.

§ أعلنت الحكومة عن خطة اقتصادية بحجم 80 مليار شيكل، أي ما يعادل نفس النسبة من الناتج المحلي الإجمالي لبرامج المساعدة التي أعلنت عنها الحكومات الأخرى، ويتكون نصفها تقريبًا من حلول تمويلية وتأجيل للدفعات بغرض المساعدة في توفير سيولة نقدية للشركات المتضررة، وهذا سيخفف مع مرور الوقت من الضرر الذي سيلحق بالدخل. مع هذا فهناك فارق كبير في نسبة المساهمة الحكومية في صناديق الائتمان المخصصة للمصالح التجارية في إسرائيل مقارنة ببلدان أخرى في العالم (انظر الشكل). ستسمح زيادة المساهمة الحكومية للنظام المصرفي بتقديم قروض بقيمة أكبر لعدد أكبر من المواطنين، وخاصة المصالح الصغيرة، مع الحفاظ على نسبة اكتتاب معقولة.

التغييرات في نسب الفائدة

§ بشكل عام، بقي متوسط أسعار الائتمان في الأسبوع الأخير من شهر آذار (فترة ذروة الأزمة حتى الآن) دون تغيير مقارنة بالأسعار في شهر شباط 2020 الذي سبق الأزمة.

§ انخفض متوسط سعر الفائدة على الائتمان الاستهلاكي في الأسبوع الأخير من شهر آذار بنحو 0.1% وبلغ 4.9% تقريباً. ومع ذلك، نشير إلى أن هناك اختلافات كبيرة بين البنوك في هذا المجال.

§ بقي متوسط سعر الفائدة بالشيكل غير المرتبطة بمؤشر الغلاء على الائتمان العقاري (الرهن العقاري) خلال الأسبوع الأخير من شهر آذار دون تغيير مقارنة بشهر شباط (2.5%). ومع ذلك، ارتفع سعر الفائدة بالشيكل والمرتبطة بمؤشر الغلاء بنسبة 0.2% لتبلغ 2.8%. نشير إلى أن معظم التغيرات في شهر آذار جاءت بسبب الحفاظ على نفس سعر الفائدة لمدة 24 يوم عمل في فترة ما قبل الأزمة.

§ بسبب الزيادة في تكلفة تخصيص الموارد للنظام المصرفي، وخاصة الموارد طويلة الأجل، وعلى ضوء ارتفاع المخاطر في النظام الاقتصادي، انخفض هامش ربح النظام المصرفي، وخصوصاً في قطاع الرهن العقاري (مقابل ارتفاع تكلفة تخصيص الموارد).[1]

§ بقي متوسط سعر الفائدة على الائتمان للمصالح الصغيرة دون تغيير تقريبًا في الأسبوع الأخير من شهر آذار واستقر عند 5.14%.

§ ارتفع متوسط سعر الفائدة على الائتمان للمصالح التجارية والمصالح الكبيرة بنسبة طفيفة بلغت 0.12% خلال الأسبوع الأخير من شهر آذار مقارنة بشهر شباط، واستقر عند 2.5%.

§ أعلنت الرقابة على البنوك أنه قد تم مؤخراً تقديم قروض بأسعار أعلى في بعض القطاعات، وبعضها لم يتم تقديمه فعلياً، وبالتالي فلم يشملها متوسط البيانات الواردة في هذه الوثيقة. على سبيل المثال، تشير التقديرات المستندة إلى معطيات الأيام الأخيرة إلى زيادة بنسبة 0.7% - 1.0% في الفوائد على الرهن العقاري.

§ بناءً على ذلك، أرسلت الرقابة على البنوك في 3 نيسان خطابًا إلى رؤساء الجهاز المصرفي، لحث البنوك على المساهمة في مساعدة الاقتصاد في اجتياز الأزمة عن طريق زيادة الائتمان، مع التركيز على الأسر والمصالح الصغيرة، وتقديم أسعار عادلة على القروض، حتى لو أضر ذلك بهوامش ربح النظام المصرفي. نشير إلى أن بنك إسرائيل يعمل في سوق السندات الحكومية أيضاً، مما سيؤثر أيضاً على خفض أسعار تخصيص الموارد للبنوك، والتي ستخصصها البنوك بدورها للمستهلكين. وبناءً على ذلك، نحث الجمهور على العودة إلى البنوك وطلب عروض أسعار محدثة اعتماداً على ما سبق.

تأجيل الدفعات للمقترضين (نتيجة أزمة الكورونا)

§ خلال شهر آذار، أجّل النظام المصرفي دفعات لنحو 200 ألف زبون بقيمة إجمالية بلغت 3.3 مليار شيكل:

o بلغ حجم الدفعات المؤجلة فعلياً للمصالح الصغيرة 1.1 مليار شيكل.

o بلغ حجم الدفعات المؤجلة فعلياً لمقترضي الرهن العقاري 1.1 مليار شيكل تقريباً.

o بلغ حجم الدفعات المؤجلة فعلياً للمقترضين التجاريين 700 مليون شيكل.

o بلغ حجم الدفعات المؤجلة فعلياً للزبائن الاستهلاكيين 370 مليون شيكل"، إلى هنا البيان.

كلمات دلالية
بروكار الحلقة 4
بروكار الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
106,202
مقابلة مع السيد آدم الحلقة 4
مقابلة مع السيد آدم الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
106,201
أحلى أيام الحلقة 4
أحلى أيام الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
424,800
نبض الحلقة 4
نبض الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
318,597
واكلينها ولعة 2 الحلقة 4
واكلينها ولعة 2 الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
424,792
أولاد آدم الحلقة 4
أولاد آدم الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
318,585
The Last Kingdom 4 - الحلقة 8
The Last Kingdom 4 - الحلقة 8
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
106,194
بالقلب الحلقة 4
بالقلب الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
424,732
الفتوة الحلقة 4
الفتوة الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
106,179
النهاية الحلقة 3
النهاية الحلقة 3
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
318,534
لما كنا صغيرين الحلقة 3
لما كنا صغيرين الحلقة 3
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
212,352
اتنين في الصندوق الحلقة 7
اتنين في الصندوق الحلقة 7
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
424,700
النحات الحلقة 3
النحات الحلقة 3
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
212,344
سوق الحرير الحلقة 3
سوق الحرير الحلقة 3
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
106,171
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 9
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 9
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,980
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 25
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 25
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,732
من الآخر الحلقة 18
من الآخر الحلقة 18
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,486
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 24
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 24
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,484
من الآخر الحلقة 17
من الآخر الحلقة 17
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,964
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 23
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 23
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,960
عروس بيروت 2 الحلقة 7
عروس بيروت 2 الحلقة 7
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,717
المعلم الحلقة 6
المعلم الحلقة 6
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,476
الميراث الحلقة 165
الميراث الحلقة 165
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,474
داوِني الحلقة 66
داوِني الحلقة 66
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,944
نجمة الشمال الحلقة 36
نجمة الشمال الحلقة 36
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,940
عروس بيروت 2 الحلقة 6
عروس بيروت 2 الحلقة 6
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,468
عروس بيروت 2 الحلقة 5
عروس بيروت 2 الحلقة 5
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,699
عروس بيروت 2 الحلقة 4
عروس بيروت 2 الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,232
عروس بيروت 2 الحلقة 3
عروس بيروت 2 الحلقة 3
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,693
عروس بيروت 2 الحلقة 2
عروس بيروت 2 الحلقة 2
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,920
عروس بيروت 2 الحلقة 1
عروس بيروت 2 الحلقة 1
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,458
الوجه الآخر الحلقة 32
الوجه الآخر الحلقة 32
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,456
اسود فاتح الحلقة 17
اسود فاتح الحلقة 17
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,681
الميراث الحلقة 164
الميراث الحلقة 164
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,678
الوجه الآخر الحلقة 31
الوجه الآخر الحلقة 31
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,225
الحمامة الحلقة 14
الحمامة الحلقة 14
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,672
حب في العلّية الحلقة 15
حب في العلّية الحلقة 15
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,669
حكايات بنات 5 الحلقة 19
حكايات بنات 5 الحلقة 19
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,222
اسود فاتح الحلقة 16
اسود فاتح الحلقة 16
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,663
العنقاء الحلقة 15
العنقاء الحلقة 15
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,220
في السراء و الضراء الحلقة 6
في السراء و الضراء الحلقة 6
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,219
بابل الحلقة 16
بابل الحلقة 16
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,436
السلطان عبد الحميد 5 الحلقة 2
السلطان عبد الحميد 5 الحلقة 2
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,217
الغرفة الحمراء الحلقة 7
الغرفة الحمراء الحلقة 7
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,216
أحلى صوت - الكبار الحلقة 2
أحلى صوت - الكبار الحلقة 2
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,215
زهرة الثالوث الحلقة 43
زهرة الثالوث الحلقة 43
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,856
رامو الحلقة 16
رامو الحلقة 16
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,852
داوِني الحلقة 65
داوِني الحلقة 65
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,636
الخائن الحلقة 2
الخائن الحلقة 2
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,844
الطبيب المعجزة الحلقة 33
الطبيب المعجزة الحلقة 33
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,630
حياة جديدة الحلقة 7
حياة جديدة الحلقة 7
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,836
انت اطرق بابي الحلقة 14
انت اطرق بابي الحلقة 14
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,208
منزلي الحلقة 15
منزلي الحلقة 15
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,828
وعد شرف الحلقة 1
وعد شرف الحلقة 1
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,618
الميراث الحلقة 163
الميراث الحلقة 163
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,205
داوِني الحلقة 64
داوِني الحلقة 64
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,408
من الآخر الحلقة 16
من الآخر الحلقة 16
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,609
أطرق بابي الحلقة 40
أطرق بابي الحلقة 40
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,808
قطاع الطرق 6 الحلقة 2
قطاع الطرق 6 الحلقة 2
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,603
المؤسس عثمان الحلقة 29
المؤسس عثمان الحلقة 29
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,200
السد الحلقة 9
السد الحلقة 9
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,398
أطرق بابي الحلقة 39
أطرق بابي الحلقة 39
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,792
الوجه الآخر الحلقة 30
الوجه الآخر الحلقة 30
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,591
أطرق بابي الحلقة 38
أطرق بابي الحلقة 38
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,392
حكايات بنات 5 الحلقة 18
حكايات بنات 5 الحلقة 18
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,780
اسود فاتح الحلقة 15
اسود فاتح الحلقة 15
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,582
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 22
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 22
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,772
شقة الأبرياء الحلقة 5
شقة الأبرياء الحلقة 5
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,576
قطاع الطرق 6 الحلقة 1
قطاع الطرق 6 الحلقة 1
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,573
من الآخر الحلقة 15
من الآخر الحلقة 15
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,760
حكيم اوغلو الحلقة 21
حكيم اوغلو الحلقة 21
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,567
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 8
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 8
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,188
شقة الأبرياء الحلقة 4
شقة الأبرياء الحلقة 4
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,748
اسود فاتح الحلقة 14
اسود فاتح الحلقة 14
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,186
من الآخر الحلقة 14
من الآخر الحلقة 14
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,185
الميراث الحلقة 162
الميراث الحلقة 162
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,368
حكايات بنات 5 الحلقة 17
حكايات بنات 5 الحلقة 17
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,366
الوجه الآخر الحلقة 29
الوجه الآخر الحلقة 29
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,546
داوِني الحلقة 63
داوِني الحلقة 63
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,362
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 21
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 21
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,360
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 20
اتصل بمدير أعمالي الحلقة 20
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,716
التفاح الحرام 4 الحلقة 6
التفاح الحرام 4 الحلقة 6
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,178
The Wolf of Snow Hollow
The Wolf of Snow Hollow
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,177
الحفرة 4 الحلقة 6
الحفرة 4 الحلقة 6
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,704
ابنة السفير الحلقة 23
ابنة السفير الحلقة 23
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,350
الميراث الحلقة 161
الميراث الحلقة 161
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,348
اسود فاتح الحلقة 13
اسود فاتح الحلقة 13
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
327,519
Books of Blood
Books of Blood
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,172
من الآخر الحلقة 13
من الآخر الحلقة 13
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,684
الوجه الآخر الحلقة 28
الوجه الآخر الحلقة 28
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,680
حكايات بنات 5 الحلقة 16
حكايات بنات 5 الحلقة 16
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
218,338
ابنة السفير 2 الحلقة 18
ابنة السفير 2 الحلقة 18
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,672
التفاح الحرام 4 الحلقة 5
التفاح الحرام 4 الحلقة 5
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
109,167
داوِني الحلقة 62
داوِني الحلقة 62
الثلاثاء ٢٠ / أكتوبر / ٢٠٢٠
436,664