رأي حرOpinions

ادارة ميزانية الأسرة /بقلم: د. محمود الخطيب
انشر عبر الفيسبوك طباعة ارسل لصديق

ادارة ميزانية الأسرة قرار اجباري وليس اختياري/بقلم: د. محمود الخطيب

د.محمود الخطيب – محاضر في الكلية الأكاديمية أونو في مقاله:

قبل 50 عاما كان أجدادنا يعيشون بحسب المثل العامّيّ الذي يقول: "على قدّ فراشك مدّ اجريك"

في أيامنا هذه في دولة إسرائيل تقول الإحصائيات الرسمية أن 56% من المجتمع يعيشون في السحب الزائد! 

يجب علينا أولا أن نفرق هنا بين ضائقة مالية مبررة وأخرى غير مبررة فالضائقة المالية المبررة هي عندما تفوق حاجاتُك الأساسية دخلَك وغير المبررة هي تلك التي تحدث لك عندما تفوق حاجاتُك الكمالية دخلَك


حدثني أحد موظفي البنوك أنّ إحدى الأسر التي يعمل الأب فيها بوظيفة محترمة والأم كذلك، حيث يتعدى دخلهم الشهري 50 ألف شاقلا، أي حوالي 13 ألف دولار (معدل دخل الأسرة العربية 8 الاف شيكل في الشهر) أن هذه الأسرة تعيش في السحب الزائد (مينوس) ولا يكاد دخلها يكفيها حتى نهاية الشهر، وفي كثير من الأحيان تضطر بعد أن تخطّت إطار السحب الزائد إلى أن تأخذ قروضا حتى تتمكن من أن تسد حاجاتها.
قبل 50 عاما كان أجدادنا يعيشون بحسب المثل العامّيّ الذي يقول: "على قدّ فراشك مدّ اجريك"، فعندما كان أحدهم يدخل في ضائقة مادية كان يلائم حياته لمقدراته، ويتنازل عن الكماليات ويعيش على الأساسيات، وإذا كانت مقدراته لا تكفي لأساسياته فإما أن يستقرض كملجأ أخير، أو أن تأتيه مساعدة من الأقرباء كون ال حياة الاجتماعية والتكافل الاجتماعي كانا أقوى بكثير عند أجدادنا مما هو عندنا.
في أيامنا هذه في دولة إسرائيل تقول الإحصائيات الرسمية أن 56% من المجتمع يعيشون في السحب الزائد! 50،000 عائلة تتأخر كل سنة في دفع أقساط قرض الإسكان، 12,000 عائلة تفتح لها ملفات مصادرة ممتلكات، وأكثر من نصف المجتمع لا يوجد عنده توفيرات للتقاعد. واقع لا شك أنه خطر، والسؤال المطروح: ما الذي تغيّر في الخمسين سنة الأخيرة حتى حصل هذا الاختلاف بيننا وبين أجدادنا؟ وإلى أين يمكن أن يؤدي هذا الوضع؟
يجب علينا أولا أن نفرق هنا بين ضائقة مالية مبررة وأخرى غير مبررة، فالضائقة المالية المبررة هي عندما تفوق حاجاتُك الأساسية دخلَك، وغير المبررة هي تلك التي تحدث لك عندما تفوق حاجاتُك الكمالية دخلَك، وفي تعريف ما هي الحاجة الأساسية والكمالية يطول النقاش وهذا ليس موضوعنا.
في أيامنا هذه إذا دخل أحدنا في ضائقة مالية فإنّ أول ما يفعله هو أن يدخل في السحب الزائد من البنك (مينوس מינוס)، وفي حال لم يكفِ ذلك فإنه يقوم بتوسيع إطار السحب الزائد (ماسجيرت מסגרת)، أو يقوم بتسديد المبلغ عن طريق أقساط عبر بطاقة الاعتماد (فيزا)، أو يتقدّم بطلب للحصول على قرض بنكي، وبعد ذلك ينتقل للحصول على قرض من مكان العمل، وبعد ذلك قد يضطر للتوجه للحصول على قروض من مصادر أخرى، حتى من السوق السوداء! طبعا بين هذا وذاك تزداد عدد بطاقات الاعتماد التي يملكها والسحب عليها يكون فاعلا.
الله يرحم أيامك يا جدّي؛ ففي أيامه لم تكن أمامه المغريات التي تتمثل في تطوّر الدعاية وكثرة المنتجات وازدياد المنافسة على جيب المستهلك والتي قد تجعله يدخل في ضائقة مالية، وأيضا لم تتوفّر لديه الأدوات التي قد يبدو لأول وهلة أنها تساعده في الخروج من الضائقة المالية، أدوات مثل "السحب الزائد" و"بطاقات الاعتماد" و"القروض البنكية" و"القروض من أماكن العمل" ومن مصادر أخرى، هذه كلها مصطلحات لم تكن موجودة عند أجدادنا.
الأسرة الواحدة التي دخلها 10،000 شيكل تدفع شهريا بالمعدل 1،000 فوائد على مجمل القروض، دخل البنوك يصل إلى أكثر من 10% من الدخل القومي في البلاد.
أسباب كثيرة
ما دام الواقع كذلك فلماذا لا تدير كثير من الأسر ميزانيّتها المنزلية؟ الحقيقة أن هنالك أسبابا كثيرة، السبب الأول هو سبب تاريخي، أي إنّ ادارة ميزانية المنزل لم تحتج في الماضي إلى مهارات؛ حيث كانت المصاريف معروفة، ولم يكن الموضوع ملحّا، لكنّ الحياة تغيرت ولم تتغير معها النظرة إلى أنّ إدارة ميزانية المنزل تحتاج إلى اكتساب مهارات وعلم، ولا تنتقل بالوراثة، ولا يمكن اكتسابها بشكل تلقائي من البيئة.
أما السبب الثاني فهو التحوّل من استعمال النقود النقدية إلى الدفع بطريقة "الديجيتالي"، في الماضي كانت النقود ملموسة وكلٌّ يعرف كم بحوزته من النقود، اليوم يمكن الدفع بواسطة الشيك والتحويلة وبطاقة الاعتماد، الأمر الذي صعّب كثيرا عملية إحصاء كمّ النقود الذي يملكه الشخص، وكما قالوا في علم الإدارة: "ما لا يقاس لا يدار"، فكيف إذا كان بحوزة كل فرد من أفراد الأسرة بطاقة اعتماد؟
السبب الثالث هو ضعضعة المبنى التقليدي للعائلة، خروج المرأة إلى سوق العمل وكونها شريكة في دخل الأسرة أدى إلى توزيع مسؤولية إدارة ميزانية الأسرة على أكثر من شخص، وهنا أصبحت القرارات المالية للأسرة تخرج من الأب والأم، هذا الأمر أدى إلى أن يلقي كل طرف هذه المسؤولية على الطرف الآخر، أو أن يرفض أحد الطرفين أن يتولى الطرف الآخر وحده إدارة الميزانية. مهما كان السبب فإنّ توزيع إدارة ميزانية المنزل على أكثر من شخص دون اتفاق مسبق على ذلك أدّى إلى فوضى عارمة في الموضوع.
السبب الرابع هو ثقافة الاستهلاك، والتي تتمثّل بالمغريات وفي تطوّر الدعاية وكثرة المنتجات وازدياد المنافسة على جيب المستهلك، وأصبح الناس يتأثر بعضهم ببعض ويتنافسون في الاستهلاك.
السبب الخامس هو سهولة الحصول على قروض، إذ تتوفر الأدوات التي قد يبدو لأول وهلة أنها تساعده في الخروج من الضائقة المالية، أدوات مثل "السحب الزائد" و"بطاقات الاعتماد" و"القروض البنكية" و"القروض من أماكن العمل" ومن مصادر أخرى.
السبب السادس هو التربية والتعليم، موضوع إدارة ميزانية المنزل لا يدرس لا في المدارس ولا في الجامعات والكليات ولا في أي مكان، ويوجد إهمال شديد من قبل الدولة والبيت والمدرسة فيما يتعلق بهذا الموضوع.
القائد ليس بحاجة لأن يقود أمة ليصبح قائدا، يكفي أن يقود نفسه لما هو خير لها وألا ينجر وراء الآخرين. لكن في أيامنا هذه قليل جدا من أخذوا على عاتقهم إدارة ميزانية منزلهم، قالوا:
"القائد لا يذهب إلى حيث تأخذه الطريق! إنما يذهب إلى مكان لا يوجد فيه طريق، وهنالك يترك آثاره بارزة".

المقالات المنشورة تعبر عن رأي كاتبها فقط، وموقع العرب يفسح المجال امام الكتاب لطرح أفكارهم التي كتبت بقلمهم المميز ويقدم للجميع مساحة حرة في التعبير عما في داخلهم ضمن زاوية رأي حر. لإرسال المواد يرجى إرفاق النص في ملف وورد مع اسم الكاتب والبلدة وعنوان الموضوع وصورة شخصية للكاتب بجودة عالية وحجم كبير على العنوان:alarab@alarab.com

كلمات دلالية
بروكار الحلقة 4
بروكار الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
212,404
مقابلة مع السيد آدم الحلقة 4
مقابلة مع السيد آدم الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
212,402
أحلى أيام الحلقة 4
أحلى أيام الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
106,200
نبض الحلقة 4
نبض الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
106,199
واكلينها ولعة 2 الحلقة 4
واكلينها ولعة 2 الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
318,594
أولاد آدم الحلقة 4
أولاد آدم الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
318,585
The Last Kingdom 4 - الحلقة 8
The Last Kingdom 4 - الحلقة 8
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
424,776
بالقلب الحلقة 4
بالقلب الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
424,732
الفتوة الحلقة 4
الفتوة الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
106,179
النهاية الحلقة 3
النهاية الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
212,356
لما كنا صغيرين الحلقة 3
لما كنا صغيرين الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
424,704
اتنين في الصندوق الحلقة 7
اتنين في الصندوق الحلقة 7
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
318,525
النحات الحلقة 3
النحات الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
212,344
سوق الحرير الحلقة 3
سوق الحرير الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
106,171
الرجل الخطأ الحلقة 3 مترجم
الرجل الخطأ الحلقة 3 مترجم
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,223
الرجل الخطأ الحلقة 6 مدبلج
الرجل الخطأ الحلقة 6 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,444
الرجل الخطأ الحلقة 5 مدبلج
الرجل الخطأ الحلقة 5 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,221
حب في العلّية الحلقة 1
حب في العلّية الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,220
جمجوم بم بم الحلقة 2
جمجوم بم بم الحلقة 2
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,876
شديد الخطورة الحلقة 2
شديد الخطورة الحلقة 2
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,654
عندما تنتظر الشمس الحلقة 24
عندما تنتظر الشمس الحلقة 24
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,434
عذراء الحلقة 13
عذراء الحلقة 13
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,648
شي رات وأميرات القوة 2 الحلقة 1
شي رات وأميرات القوة 2 الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,860
Trollhunters 3 الحلقة 6 مدبلج
Trollhunters 3 الحلقة 6 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,428
شديد الخطورة الحلقة 1
شديد الخطورة الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,426
الهوس بالمؤامرة
الهوس بالمؤامرة
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,848
قهوة عادلة
قهوة عادلة
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,633
انت اطرق بابي الحلقة 1
انت اطرق بابي الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,210
جمجوم بم بم الحلقة 1
جمجوم بم بم الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,627
عندما تنتظر الشمس الحلقة 23
عندما تنتظر الشمس الحلقة 23
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,208
عذراء الحلقة 12
عذراء الحلقة 12
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,207
خريص الحلقة 5
خريص الحلقة 5
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,206
Death Note الحلقة 12
Death Note الحلقة 12
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,410
شي رات وأميرات القوة الحلقة 12
شي رات وأميرات القوة الحلقة 12
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,408
Trollhunters 3 الحلقة 5 مدبلج
Trollhunters 3 الحلقة 5 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,203
بيوتي كلينيك الحلقة 30 الأخيرة
بيوتي كلينيك الحلقة 30 الأخيرة
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,808
زمهرير الحلقة 14
زمهرير الحلقة 14
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,201
بيوتي كلينيك الحلقة 29
بيوتي كلينيك الحلقة 29
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,200
زمهرير الحلقة 13
زمهرير الحلقة 13
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,594
عذراء الحلقة 11
عذراء الحلقة 11
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,197
عندما تنتظر الشمس الحلقة 22
عندما تنتظر الشمس الحلقة 22
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,588
عذراء الحلقة 10
عذراء الحلقة 10
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,585
Death Note الحلقة 11
Death Note الحلقة 11
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,582
شي رات وأميرات القوة الحلقة 11
شي رات وأميرات القوة الحلقة 11
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,193
Trollhunters 3 الحلقة 4 مدبلج
Trollhunters 3 الحلقة 4 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,768
صندوق النقد مؤامرة ؟
صندوق النقد مؤامرة ؟
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,573
أسفي على شبابي الحلقة 4
أسفي على شبابي الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,380
عذراء الحلقة 9
عذراء الحلقة 9
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,756
عندما تنتظر الشمس الحلقة 21
عندما تنتظر الشمس الحلقة 21
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,752
Death Note الحلقة 10
Death Note الحلقة 10
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,374
زمهرير الحلقة 12
زمهرير الحلقة 12
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,558
بيوتي كلينيك الحلقة 28
بيوتي كلينيك الحلقة 28
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,185
شي رات وأميرات القوة الحلقة 10
شي رات وأميرات القوة الحلقة 10
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,736
Trollhunters 3 الحلقة 3 مدبلج
Trollhunters 3 الحلقة 3 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,549
بيوتي كلينيك الحلقة 27
بيوتي كلينيك الحلقة 27
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,546
عذراء الحلقة 8
عذراء الحلقة 8
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,181
عندما تنتظر الشمس الحلقة 20
عندما تنتظر الشمس الحلقة 20
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,360
قمامة الأغنياء
قمامة الأغنياء
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,179
Death Note الحلقة 9
Death Note الحلقة 9
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,356
الشك الحلقة 8
الشك الحلقة 8
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,177
الشك الحلقة 7
الشك الحلقة 7
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,176
عندما تنتظر الشمس الحلقة 19
عندما تنتظر الشمس الحلقة 19
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,525
شي رات وأميرات القوة الحلقة 9
شي رات وأميرات القوة الحلقة 9
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,174
Trollhunters 2 الحلقة 15 مدبلج
Trollhunters 2 الحلقة 15 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,346
عذراء الحلقة 7
عذراء الحلقة 7
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,688
عذراء الحلقة 6
عذراء الحلقة 6
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,342
عذراء الحلقة 5
عذراء الحلقة 5
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,340
عذراء الحلقة 4
عذراء الحلقة 4
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,169
عذراء الحلقة 3
عذراء الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,336
عذراء الحلقة 2
عذراء الحلقة 2
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,668
عذراء الحلقة 1
عذراء الحلقة 1
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,166
ليه لأ الحلقة الأخيرة
ليه لأ الحلقة الأخيرة
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,165
Death Note الحلقة 8
Death Note الحلقة 8
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,492
زمهرير الحلقة 11
زمهرير الحلقة 11
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,652
البطل الحلقة 28
البطل الحلقة 28
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,162
أسرار الغابة الحلقة 9
أسرار الغابة الحلقة 9
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,322
بيوتي كلينيك الحلقة 26
بيوتي كلينيك الحلقة 26
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,480
الشك الحلقة 6
الشك الحلقة 6
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,477
الشك الحلقة 5
الشك الحلقة 5
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
108,158
الرجل الخطأ الحلقة 4 مدبلج
الرجل الخطأ الحلقة 4 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,471
الرجل الخطأ الحلقة 2
الرجل الخطأ الحلقة 2
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,624
بانكوك الأكثر إثارة في آسيا
بانكوك الأكثر إثارة في آسيا
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,620
الرجل الخطأ الحلقة 3 مدبلج
الرجل الخطأ الحلقة 3 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,616
الرجل الخطأ الحلقة 2 مدبلج
الرجل الخطأ الحلقة 2 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,459
شي رات وأميرات القوة الحلقة 8
شي رات وأميرات القوة الحلقة 8
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,304
Trollhunters 2 الحلقة 14 مدبلج
Trollhunters 2 الحلقة 14 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,302
أسفي على شبابي الحلقة 3
أسفي على شبابي الحلقة 3
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,600
ليه لأ الحلقة 14
ليه لأ الحلقة 14
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,596
شي رات وأميرات القوة الحلقة 7
شي رات وأميرات القوة الحلقة 7
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
324,444
Trollhunters 2 الحلقة 13 مدبلج
Trollhunters 2 الحلقة 13 مدبلج
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
216,294
Death Note الحلقة 7
Death Note الحلقة 7
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,584
زمهرير الحلقة 10
زمهرير الحلقة 10
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,580
عندما تنتظر الشمس الحلقة 18
عندما تنتظر الشمس الحلقة 18
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,576
The Story of Fire Saga
The Story of Fire Saga
السبت ١١ / يوليو / ٢٠٢٠
432,572